Imagen de Franklin Heijnen (CC BY-SA 2.0)
Piense en sus recuerdos más antiguos de Halloween, cuando se ponía un disfraz y desafiaba el clima espeluznante para pedir dulces en el vecindario. ¿Recuerdas el temor que se apoderaba de tu estómago cuando entrabas en una propiedad desconocida, cuando el crujido de una tabla del suelo o una sombra espeluznante a través de la cortina de una ventana te daban ganas de darte la vuelta y salir corriendo?
Esa es la sensación que tienen algunas personas al acercarse al mostrador de alquiler de coches.
Este post, el séptimo de nuestra serie Hack Your Auto Insurance, tiene como objetivo evitar todas las tácticas de miedo relacionadas con el seguro que las compañías de alquiler utilizan para abrir su cartera antes de firmar un contrato y salir del lote. Hablaremos de las leyes de California que regulan el alquiler de coches, de los distintos productos similares a seguros que venden las compañías de alquiler y de las alternativas gratuitas o de bajo coste. Por último, hablaremos un poco de cómo afectan los seguros a los coches compartidos y a los viajes compartidos, alternativas cada vez más frecuentes al alquiler de coches.
Leyes sobre seguros de alquiler de coches en California
La forma más rápida de hacer que el alquiler de coches resulte menos intimidatorio podría ser enviar un equipo de abogados a las salas de llegadas de los aeropuertos de toda California. Esto es lo que dirían a los viajeros que se dirigen al mostrador de alquiler de coches.
- La responsabilidad del arrendatario frente a la empresa de alquiler está estrechamente limitada por la ley.
Como arrendatario, sólo tienes que preocuparte por dos situaciones: la colisión y el robo. La conducción defensiva minimiza el riesgo de colisión. Y tienes mucho control para evitar el robo. El código civil dice que los inquilinos no tienen responsabilidad por pérdidas debidas a robo si la llave del coche está en su posesión, no en el coche, en el momento del robo, y presentan rápidamente una denuncia a la policía.
- Si tiene cobertura de seguro, las reclamaciones de la empresa de alquiler deben dirigirse a su aseguradora, no a usted.
Algunas personas pueden estar dispuestas a gastar dinero sólo para evitar el dolor de cabeza de tratar con los tramitadores de siniestros en caso de colisión de un coche de alquiler, incluso si su seguro existente cubre los alquileres. Se trata de un desafortunado despilfarro de dinero. El código civil dice que los arrendatarios pueden exigir a las compañías de alquiler que presenten las reclamaciones directamente a la aseguradora para no tener que estar íntimamente involucrados en el proceso de reclamación.
- Las compañías de alquiler no pueden exigirte que contrates una exención de daños por colisión.
Si una empresa de alquiler de coches de California te dice que estás obligado a contratar una exención de daños, un seguro opcional u otro complemento antes de poder salir conduciendo un coche de alquiler, ten la amabilidad de mostrarles el artículo 1939.13 del código civil. Este comportamiento está expresamente prohibido.
- Las compañías de alquiler deben informarle de que puede no ser necesaria una exención de daños por colisión.
En algunos casos, los legisladores californianos van más lejos que otros estados para proteger a los consumidores. En este caso, han dado instrucciones a las empresas de alquiler para que le informen de que su seguro o tarjeta de crédito pueden proporcionarle cobertura de alquiler, que una exención de daños de la empresa de alquiler puede simplemente duplicar la cobertura que usted ya tiene, y que debe consultar con su compañía de seguros acerca de su cobertura de alquiler existente. Se supone que las empresas de alquiler deben informar de ello por escrito. Preste atención. Te están diciendo algo importante. (Sugerencia: piénselo dos veces antes de comprar un seguro a una compañía de alquiler).
- Los participantes en el programa de fidelización tienen dos oportunidades de rechazar la exención de daños por colisión.
Si todos los requisitos de información anteriores no han transmitido el mensaje, ¿qué tal otro? El código civil dice que las personas que se adhieren a un programa de afiliación de coches de alquiler deben ver un cartel en la ventanilla del retrovisor o en el volante que les notifique en letras grandes y en negrita que la exención de daños puede duplicar su cobertura actual y que les ofrezca una segunda oportunidad de rechazar la exención si la aceptaron por primera vez.
¿Qué intentan venderte las empresas de alquiler?
Ahora que hemos examinado las protecciones de los consumidores en el código civil de California, veamos algunos de los productos que las empresas de alquiler piden a los consumidores californianos que compren. En este post, hemos decidido concentrarnos en las empresas con mayor presencia en California, las que operan en los aeropuertos de Los Ángeles, San Diego, San José y San Francisco. Cuando una empresa matriz como Enterprise Rent-A-Car opera con otras marcas como Alamo y National, sólo incluimos los productos de seguro de la marca insignia.
Este enfoque simplifica mucho las cosas. En lugar de buscar entre más de una docena de empresas, como se vería en una comparación de precios en línea, nos quedamos con cuatro marcas emblemáticas que operan ampliamente en California:
- Avis
- Empresa
- Fox
- Hertz
En conjunto, estas compañías ofrecen una amplia gama de coberturas. Entre ellas, una serie de exenciones de daños que te eximen de responsabilidad por los daños sufridos por un coche de alquiler, suplementos de seguro que te protegen de la responsabilidad civil si causas una colisión que lesiona a otra persona o daña su propiedad, además de tu seguro actual, protección contra lesiones corporales y daños materiales personales para ti y tus pasajeros, asistencia en carretera y un plan de emergencia por enfermedad en caso de que, bueno, te pongas enfermo.
¿Es necesario contratar un seguro de coche de alquiler?
Cualquiera de los planes de seguro de coches de alquiler mencionados anteriormente puede aumentar significativamente el coste del alquiler de un coche. Antes de gastar el dinero, tenga en cuenta algunas cosas. En primer lugar, el Estado de California espera que todos los conductores cumplan los requisitos mínimos de seguro de lesiones corporales y seguro de responsabilidad civil de la propiedad. En segundo lugar, es una buena idea llevar más que la cantidad mínima de seguro para limitar el riesgo en caso de colisión. Por eso es necesario contratar un seguro de coche. Pero no es necesario contratar un seguro de coche de alquiler caro.
¿Por qué no? Es posible que ya disponga de la cobertura que necesita con una póliza de seguro existente o con las ventajas que le ofrece una de sus tarjetas de crédito. Y, si desea una cobertura especial para coches de alquiler que no está incluida en ninguna de sus pólizas actuales, también puede buscar en Internet seguros a terceros de compañías que ofrecen la misma protección y cobertura especial para coches de alquiler a un coste mucho menor.
¿Puedo conducir un coche de alquiler con mi seguro?
Una cosa es leer este post en la comodidad de tu casa y reconocer que las compañías de alquiler se aprovechan de los miedos de sus clientes casi cada vez que venden uno de sus productos de seguros especializados. Otra cosa es estar en el mostrador de alquiler, pensar en todas las cosas que te pueden asustar cuando te pones al volante y firmar un formulario que dice que rechazas una cobertura destinada a darte tranquilidad.
Si te estás preguntando si puedes cubrir un coche de alquiler con tu propio seguro, es cierto. Tampoco te fíes de nuestra palabra. Consulte a su compañía de seguros. Muchas aseguradoras disponen de información en Internet sobre el uso de su seguro actual para coches de alquiler, y cuentan con representantes de atención al cliente que pueden informarle rápidamente sobre las condiciones y ventajas de su cobertura.
State Farm, por su parte, dice que "para la mayoría de la gente que viaja por motivos personales, pagar extra por la cobertura de una compañía de alquiler de coches es probablemente una pérdida de dinero."
También puedes conducir un coche de alquiler con un seguro que se incluye automáticamente con muchas de las principales tarjetas de crédito. Visa, MasterCard y American Express proporcionan información en Internet y por teléfono sobre la cobertura que ofrecen y cómo presentar una reclamación, si es necesario. Lo malo de estos tipos de cobertura es que son secundarios, es decir, que sólo entran en vigor cuando ya se ha agotado la cobertura principal del seguro de automóvil u otra póliza pertinente. Pero algunas tarjetas de crédito incluyen un seguro primario como beneficio para sus clientes. Para ver algunos ejemplos, busque en Internet seguro primario de alquiler de coches.
Seguro de coche compartido
Los consumidores que no quieran alquilar un vehículo exclusivo por días o semanas pueden recurrir a servicios de coche compartido a la carta, como Turo y Getaround. También pueden evitar el asiento del conductor utilizando servicios de transporte compartido, como Uber y Lyft. La buena noticia es que no tendrás que visitar el temido mostrador de alquiler de coches, donde un agente puede intentar manipular tus emociones. Aun así, es importante que te informes sobre tus opciones de seguro.
Turo y Getaround ofrecen un seguro de responsabilidad civil de un millón de dólares para cubrir el coste de lesiones a terceros o daños a la propiedad si provocas una colisión mientras utilizas sus servicios. Fíjate bien en los términos y condiciones porque, como señalan algunos sitios web de consumidores, no todas las pólizas de un millón de dólares son iguales. Turo también ofrece dos tipos de protección suplementaria por un cargo adicional. La empresa aconseja a los consumidores que tengan en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito "es muy poco probable que proporcionen cobertura alguna para un viaje de Turo, y algunas compañías de seguros pueden excluir la cobertura del carsharing". Getaround, en un resumen no oficial de su póliza de seguros, dice a los consumidores que cobrará tasas de entre 1.000 y 2.500 dólares por cualquier pérdida o daño del vehículo, o cualquier reclamación de bienes personales o lesiones corporales, "debido a cualquier causa independientemente de la culpa."
El seguro para los servicios de transporte compartido tiene muchos matices, con una cobertura que varía en función del momento en que el conductor activa la aplicación de transporte compartido, acepta la solicitud de un pasajero y lo recoge. Hasta hace poco, las opciones de seguros privados eran especialmente limitadas para los conductores durante ese primer periodo antes de aceptar la solicitud de un pasajero. Las empresas de viajes compartidos sostenían que el seguro personal del conductor proporcionaba cobertura durante este periodo, pero muchas aseguradoras denegaban la cobertura a los conductores que realizaban viajes compartidos.
Una ley estatal conocida como AB 2293 abordó el problema exigiendo que los servicios de transporte compartido ofrecieran un seguro de responsabilidad civil en todo momento. Poco antes de que la nueva ley entrara en vigor, dos aseguradoras, Metromile y Farmers Specialty Insurance Co, empezaron a ofrecer cobertura específica para conductores de vehículos compartidos. Desde entonces, otras siete compañías han introducido pólizas para conductores de vehículos compartidos, según una reciente actualización del Departamento de Seguros de California. Las condiciones y prestaciones varían de una compañía a otra y de un conductor a otro.
Conclusión
Si estás en casa a primera hora de la tarde del 31 de octubre, es muy probable que un grupo de niños llame a tu puerta aullando: ¡Truco o trato! Lo que realmente quieren es un capricho, algo que les proporcione un poco de placer. Es lo mismo que quieren los consumidores cuando van al mostrador de alquiler de coches o abren la aplicación de coche compartido o la de viajes compartidos en sus teléfonos. Nadie quiere que le engañen para que compre un seguro por miedo a lo que pueda pasar si no lo hace.
¿Ha tenido alguna experiencia memorable con el seguro de alquiler de coches? ¿Tiene alguna sugerencia sobre cómo protegerse de las tácticas de miedo o de una situación que realmente le asuste? Déjenos un comentario en nuestro blog o en una de nuestras páginas en las redes sociales.
Andy Gillin se licenció en la Universidad de California en Berkeley y se licenció en Derecho en la Universidad de Chicago. Es el socio gerente de GJEL Accident Attorneys y ha escrito y dado conferencias en el campo de la ley de lesiones personales de los demandantes para numerosas organizaciones. Desde 1972 ha estado ayudando a las víctimas gravemente heridas en todo el norte de California luchar y ganar sus casos de lesiones personales. Andy es uno de los abogados más premiados y reconocidos por homicidio culposo en el norte de California.